“赵总，消费金融两种主流玩法，即现金贷和消费分期，两种模式各有优劣，又逐渐交叉融合，形成了更多的新玩法和新机会”

沈依依气场十足，经典的黑白色职业装，秀发盘了起来，给人一种干练大气的感觉，颗粒麦别在白色的领口，与细腻的肌肤相映成趣。

“我们金龙公司整顿以来，以小额贷为主，产品按照定价、金额、期限等属性，可以分为三类，这也是业内的主流分法。

金额超1万，期限超过12个月的，金额为5千—1万元，期限为6-12个月，金额不到5千元，均期限不到6个月”

赵子明虽然早就看过策划书了，对内容知之甚详，为了以示尊重，还是很认真倾听，与会人员有副总王天宝，业务部经理李玉，秘书赵静几人。

“由于前两类产品在初期需要较长验证周期，我们平台并没有对此投入过多关注，绝大多数现金贷集中在第三个区间，借贷金额3-5千，期限4-6个月。我们在这个区间的优势突出，根据不准确估计，市场占有率达到30%左右。

对于金额在1千元左右、期限不足一个月的“pay day loan”产品，我们在两个月前，已经上线，目前发展态势很好，公司现有盈利的40%是由它贡献的，可以说是我们的拳头产品”

沈依依自信非凡笑着说，

她有理由骄傲，毕竟“pay day loan”产品就是她主导设计并推出的，李玉对此要承情，刚上任业务部经理，就得到大礼包。

“但是我们不能忽视前两类产品。因为3000-5000的小额现金贷，准入门槛低，市场竞争激烈，我们的优势并不明显，很多公司以此作为切入口，即使风控很差，靠着高利息和大推广，基本上一年就能实现盈利。

而前两类产品期限长、金额大、利率低，相较其它类型产品，面临的线上欺诈风险暴增，少有不慎就导致崩溃，但是我们在这方面优势突出”

沈依依笑着说，

在场的几人会心一笑，王天宝他们作为领导的心腹、公司的高管，自然对金龙的风控技术有所了解，即使不清楚运行原理，风控效果都是深有体会。

“因为对于平台风控能力要求较高，且产品周期太长，资金流面临很大压力，挤兑风险过大，小公司根本玩转不了，市场竞争压力相对来说，要小的多，有序的多。

即使有平台专注此类产品，在发展初期，也不会看重增长速度，以积累数据和模型为主，一般要经过一到两个完整周期，才开始注重数量，但是我们的先发优势会越来越明显，不会就给他们弯道超车的机会。

不过有一点我们也要注意，一些巨头金融公司，一旦介入消费金融这一块，在推出信贷产品的初期，都会选择此类产品，因为产品潜在用户接近有卡人群，与银行的信用数据对接，风控上较好把握，可以随着业务发展而适当调整期限、金额等产品要素，当然我们不会惧怕，李经理稍后会详细介绍，我们即将推出的信贷产品”

沈依依朝着李玉笑了下，后者点头示意。

简单总结了一下公司现有业务，沈副总开始阐述此次会议的重点。

“总得来说，消费金融行业整体进入发展新阶段，未来增量空间巨大，对于公司平台来说，提升竞争力的关键在于什么，是对现有业务进行深耕，获取更多投资贷款人，还是横向扩张以覆盖更多的产品和需求？

根据我的统计，不少入场早的平台为了提高获客效率，扩大服务覆盖面，在打好某一种产品模式的基础上，开始尝试拓展更多的产品，现金贷和消费分期的交叉融合开始出现。

赵子明心里对转型不转型，也有点拿捏不准，作为专业的网贷公司，担保借贷即可，搞消费分期，多少有点不务正业。

不过他的判断，和沈依依一致，本身是倾向于支持的，只搞现金贷，业务能做多大？公司市值几百亿顶天了，消费分期市场巨大，一片蓝海，尚未引得巨头注意，银行信用卡分期消费，又受很大限制，可以说此时入行，时机正好。

只是赵子明怕自己受了感情好恶的影响，作出不理智的决定，

王天宝私下明确表示过反对，按照眼下公司的发展态势，按部就班，稳扎稳打，用不了多久上市可期，何苦冒着风险，做些吃力不讨好的事。

“这种融合既有现金贷向消费分期拓展，也有消费分期转型现金贷，至于那方面的动力要更强。取决于各自的压力，突破原有业务可能面临的瓶颈。

一方面，当前网贷市场竞争激烈，在优质贷款人中纵向加深渗透率难度较大，而获取更多客户，又会面临投入周期长、竞争同样白热的难题，业务发展天花板相对可见，

另一方面，消费分期领域处于高速增长趋势，增量需求巨大，进入门槛低，可以带动平台的整体持续性发展。因此存在较大市场诱惑力，以及突破瓶颈的必要性”

赵子明也在考虑，现阶段，对于网贷公司来说，虽有竞争激烈，却不到刺刀见红时刻，这个领域还有较大空间，耕好现有这块地，加大业务覆盖面，大部分公司没有太强动力投入到消费分期中去，可以说是提前布局的关键。

即使有少数平台开展场景分期，主要也是为了向用户提供更多增值服务，牢固用户联系，只不过金龙贷要迈出这一步，也不是件容易的事，巨大的成本压力随之而来，说不得要马上开始b轮融资了。

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