不知道大家看过TED的那个视频没有，就是心理学家有一个研究，给四五岁的小孩子一块糖，告诉他们，如果能忍住30分钟不吃，等心理学家回来的时候就能得到两块糖。实验的结果是，绝大多数小孩子都忍不住，把手上的糖吃掉了。但也有小部分的孩子，用各种方法，终于熬过了这30分钟，得到了第2块糖。

这在心理学上叫作“延迟满足感”，能够延迟自己满足感的孩子（就是那熬过30分钟得到第2块糖的孩子），在成年后通常都会有更高的成就。负债的人从心理上来说，就是无法延迟自己的满足感。看到喜欢的东西，就想要得到。至于以后会不会因为负债而痛苦，现在不会去管，也不会想去管。同学聚会，一定要去，否则感觉没有面子，双十一打折，别人都疯狂买东西，自己也要买，不买就亏了，根本不去想这些东西是不是最需要的，或者后面的生活如何负担，先疯狂一回再说。现在我们了解了负债，知道了负债的原因，其次就要想想该如何动手解决了。钱钱建议的第一条很好理解：扔掉你的信用卡。很多人会笑水湄，都什么年代了，居然不用信用卡？太老土了，信用卡合理利用还款日期，还能帮你赚钱呢！问题是，你们有没有听过一句古语买家没有卖家精？

有多少人能够真正管住自己，拿着手中的信用卡可以管住自己不会大花特花？自制力往往是我们投资理财过程中最大的敌人！所以我提倡用现金支付，如果觉得现金不安全，就直接用借记卡来付。只要你用现金和借记卡，你就永远不可能到达负债（除非你居然还问别人借钱了），最多就是把手上的钱花完。使用现金最好，因为把钱递到营业员手中的时候你会感到舍不得，这可是真金白银啊。可是信用卡，哦，轻轻一刷，毫无障碍，等到月底还款的时候，你的各种障碍就都来了！第二条和第三条是针对已经有了巨额负债的人。如果你的负债金额不大，我当然建议你先还清负债。如果你欠的是信用卡债，更建议你先还，为什么？因为信用卡债的利息是以日计算的，而且是循环计算复利的，并且每个月还要支付滞纳金。

按日息万分之五，按月计算复利，滞纳金每月5%，如果你欠债5000元，1年后你就要还10000元，这还是按照每月计算复利，如果每日计算复利……我都不想算了！这时候，复利这个在投资上最神奇的公式也发挥了作用，可惜这次是反作用，是把你往火坑里推的！第三条，钱钱实际的意思是说，扣除必要生活费后，用一半的钱去还你以前的负债，但是用另外一半的钱，储蓄起来，构筑你的梦想。因为有梦想，你才更需要有可以支撑实现梦想的基础，而这一半储蓄恰恰能够日积月累构筑你梦想的基础，千万不要手里有几个钱就千方百计把它花掉，这可不是让你继续买衣服买包包的，钱是我们的好朋友，不是我们的敌人，我们应该把它留在手中，时间越长越好！其实所有的建议中，最重要的是第四条对于所有的消费，都应该问自己：“这真的有必要吗”，甚至把这句话贴在钱包上，每次打开钱包的时候都看一眼。我们可以把所有的东西分为“必要、需要和想要”。每天10块钱的午餐是必要的，这能保证你正常的能量，花费30元，比较好的午餐加一点酸奶、水果，能够满足你对健康的追求，这就是需要的。而人均168元的自助式午餐可能就是想要的了。干净得体的衣服是必要的，你总不能光着身子出门。漂亮的、你喜欢的服装就是需要的，你需要更好的自信，需要打扮自己。但是超过你能力的名牌服装和奢侈品，那可能就是想要的了。在你负债的时候，最好把消费控制在“必要和需要之间”。把“想要的”记录在梦想日记本里，有一天你一定会拥有的，但是现在，先解决你眼前的问题吧。负债问题其实并不难解决，也有很多小技巧。但是技巧是次要的，关键是你是否真的愿意改变，是否真的愿意推迟你的满足感，为了变得更加富有，为了靠梦想更近，先消灭你的债务问题。

无论你是否有债务，请给出3个改变债务问题的建议。第一条建议是认清自己所有的东西是指什么，暂时借来的钱，不管是他人或者是银行都不要当作自己所有。第二条是明白负债需要付出相应的代价。贷款的利率永远比存款的利率高。虽然可以用借来的钱做一些事情，但是相应的负担也应该考虑到。如果收益不能覆盖利息，继续负债就是不明智的。第三条是如果债务很多不能一时还清，应当从利息最高或者后果最严重的还起，分阶段一步步去还。这样不至于生活过于窘迫，尽可能减轻负担。附录：关于信用卡的真相长投小贴士关于小狗钱钱提出的信用卡问题，长投院生们也专门组织了一场讨论，最终，“支持使用信用卡”的小伙伴和“不支持使用信用卡”的小伙伴都没有取得压倒性的胜利，相反，彼此都针对各自的立场提出了“理财”小妙招，在这里，水湄想说，其实这个世界没有对错，适合自己的才是好选择，一起来看长投讨论关于信用卡的真相吧！

小知识：①信用卡是什么？信用卡是一种个人、小额、短期、无息、消费贷款工具，一般都有20-50天的免息期，超过免息期的利息计算是从消费当日开始的，折合年利率大约18%。另外，取现没有免息期，当天开始计算。②银行怎么通过信用卡赚钱？1.利息收入。2.手续费收入。持卡人在商场消费以后，银行要向商场收取手续费收入。3.年费收入。使用理由：1．信贷消费可以积累个人信用积累个人信用可以提高信贷额度，更容易申请住房贷款，也可以在需要的时候迅速贷到款。2．手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算。信用卡让支出延迟发生，从财务的角度来说，能让货币获得时间价值。货币的时间价值怎么体现呢，举两个例子。

①某张信用卡账单日是13日，还款日是30日。如果在10月14日刷卡，在11月29日把钱还上，这笔交易将拥有大概48天的免息期。我去苹果零售店买一个5288元的5S土豪金，本来手上也有这么多现金，但还是选择用信用卡支付。买了之后5288元的现金存到支付宝里面去买余额宝。到11月29日，再取出5288元来还信用卡。按照年化4.5%计算，这笔钱已经获得了大概31.3元的收益。②还是买5S土豪金，在苹果官网上用招行信用卡办理12期免手续费的分期付款，每期约为440.7元。把这5288元购买余额宝，每个月取现440.7元还信用卡。1年后还完5288元，余额宝还有盈余约132元。3．消费积分可以换礼物，换机票。反对理由：1.积累信用只是为了贷更多的款，这真的有意义吗？

2.你真能找到短期又无风险的投资方式吗？如果有，那些值你所投入的时间和精力吗？且不说这样的想法只是把现金流出向后推迟了最多一到两个月，就投资本身来讲，收益和损失的机会从来都是相等的。当我们想着用信用消费空出的现钱投资时，往往只看到了收益的可能性，却忽略了投资的风险。一到两个月的投资收益，能否抵消所承受的这种风险？是一个很大的问题。3.为了积分你花了多少冤枉钱？在消费积分的刺激下，人们倾向于花更多的钱，而其中很多的消费是原本不必要的。结果是，为了换来很多我们并不十分需要的礼物或机票，我们在不知不觉中心甘情愿地花了很多冤枉钱。

这种心态，实际上跟网络游戏里的打怪积分升级一脉相承，是不折不扣地落入了设计者一套系统的商家的陷阱。：为了享受打胎优惠专门去怀孕？使用建议1.确定你的东西是否该买，翻开你家的柜子，你看到了多少淘宝上买的九块九包邮的衣服？你看到了多少光棍节打五折，结果买回来只用过两三次就弃而不用的衣服、鞋子、包包？2.尽量每月全额还款，透支的额度对你每月的还款应该毫无压力，宁可在生活品质上做短期的让步，也绝对不要想拆东墙补西墙，这样银行就不能从你身上赚到利息。如果做不到，记账可能是一个不错的方式，每个月审视自己的收入和支出，确保即使在有许多现金结余的情况下，支出也小于收入。推荐随手记。

3.不分期付款，分期商品的价格本身其实是隐含了利息的，而且分期很容易导致过度消费。同样是刷了5万元的卡，一次性刷走5万元，你的心理压力会非常大；而分20期的话，心理压力就会小很多每期仅有2500元而已。但问题是，你都是背上了5万元的债务。4．不用信用卡套现做有风险的投资。远离信用卡？

总结：信用卡尽量不要用，除非你真的能保证它给你赚钱。