现在整个华夏已经安定下来，虽然百废待兴，可已经初现欣欣向荣的景象。

人们起码不用再担心受到战乱的波及，也不用担心有满清屠戮。

更是几乎家家都能吃上饱饭，穿上暖衣。

最初还需要台湾的大量粮食供应，但随着一年多的时间过去，秋收后的华夏已经有了大量的粮食储备。

而且大量的农业协会在农闲时，便会发动大批人力去开垦荒地。

虽然华夏现在已经有了八亿亩耕地，但还有大量荒地没有开垦。

大明政府拿出了巨额的资金，用来推动开垦荒地。

各地的农业协会开垦出的土地将会全部由大明政府购买，然后再以平价出售。

而农业协会将开垦出的荒地出售给大明政府后的收入，大部分都会以薪酬的方式分发到农业协会的成员手中。

另外一部分则用来购买各类农业机械，以提高农业协会的生产效率。

而大明银行也会给农业协会发放贷款，用来支付提前购买农业机械的货款。

所以，最先发展起来的便是各种机械加工厂。

大量钢铁厂和木材厂的产出供应到机械加工厂中。

而在农业生产中，由于大量土地的耕作，需要大量的肥料，在美洲来的农业技术人员指导下，各地的农业协会开始使用矿物肥料。

这些矿物肥料主要是为各类农作物提供氮磷钾等，虽然也有少数的一些化学肥料，但现在应用范围还不是很大。

而即便如此，也极大的促进了华夏的化工业发展。

在美洲早已经开始使用矿物肥料，用来提高各类农作物的产量。

龙城大学的农学院研究出各种元素对植物的生长促进作用后，便开始了对矿物肥的研究和应用。

在美洲来的农业技术人员指导下，各地农业协会也在不断地提升农业种植的技术，华夏的农业产量年年大幅增加。

很多百姓的收入也同时增加了很多，他们除了自己所需的粮食外，把多余的粮食出售，剩下的钱一部分用来偿还贷款，另一部分用作消费。

现在基本上所有的华夏百姓都有两份收入，一是来源于土地的收成，二是来自于参加各种工作得到的劳动报酬。

包括农业协会内的大量农民，一年下来也能赚取至少几十龙元，有的甚至可以达到上百龙元。

而发放给他们购买土地的贷款，已经有不少人提前还清了。

原本大明银行给他们的贷款期限是二十年，只要在二十年内分期偿还，还清即可。

但很多华夏百姓还是咬着牙坚持要全部还清贷款，哪怕自己和家人节衣缩食，也要把钱留出来还贷款。

在他们的意识中，总是欠别人钱内心难安，即使自己的生活艰苦一些，也要先将贷款还完，这样他们才觉得心安理得。

另一方面，这些穷苦了几辈子的农民，面对低至百分之五的利息，也觉得割肉一般心疼，更不用说二十年利滚利，需要偿还的利息比本金还多。

所以他们认为能早一天还完贷款，便少一些损失。

可如此一来，消费市场上的流通资金就会难以增加，市场也难以繁荣起来。

于是朱君洛让监察部收集各地民情，和各部门官员综合分析得知这些原因后，朱君洛提出了发放信用贷款的建议。

朱君洛刚提出这个建议时，受到了内阁和各部官员的一致反对。

因为发放信用贷款，本质上是超额发行大量货币，而在华夏平民之间流通的大多是小额纸币。

发放大量小额纸币，很容易引发物价上涨、货币贬值的情况。

尤其是这些在平民中大量流通的纸币，其本质是就是一张纸而已。

如果发生了物价上涨货币贬值的情况，政府一时之间很难做出有效的应对，最终就会导致这些纸币的信用越来越低。

最后的结果就是如同元朝和明初发行的纸币一样，被人们弃之不用。

大量的发行纸币风险极大，历史上宋元两朝都发行过纸币，明初也发行了大量的纸币，但无一不是惨淡收场。

在朝中的这些大臣们自然很清楚这些历史上的教训，原本发行的少量纸币，因为有着美洲和华夏两地的巨额贵重金属储备，还可以勉强接受，更何况主要的货币还是以金银币为主。

但是现在朱君洛提出要大量地发放贷款，用来提升人们的消费水平，这就无疑是将原本的货币发行量提升了一大截。

如此一来，大量的纸币一旦充斥市场，很容易引起货币贬值。

而朱君洛却给出了不同的解决办法，即采取记账式消费贷款，根据每个人的信用记录和收入情况，给予每个人不同的贷款额度。

根据自己消费所需，随时向银行借取资金进行消费，只要在其信用额度之内，银行便会向其发放贷款。

然后在固定期限内，将每次支取的账单累计，只要能在规定期限内还款，将不会收取任何利息。

这种方式十分类似于后世的信用卡，但现在还没有那么先进的银行管理制度和相匹配的体系。

只能先采取这样初级的信用短期贷款方法，来提升人们的消费能力。

尤其是在工厂劳动的工人阶层，他们现在刚刚进入工厂，随着时间的推移，他们的生活方式将会发生巨大的改变。

无论是衣食住行，都会产生大量的消费市场潜力。

这些人收入水平不低，将会成为将来消费的主力军。

所以这种短期消费贷款将会首先推荐给他们，用来改善他们的生活。

至于发放大量的货币，会导致货币量剧增，进而引发货币贬值，朱君洛也给出了不同的解释。

因为从银行发放出去的贷款，并不会一直在市场中留存。

人们从银行中支取消费贷款后，购买生活物品等，就会将这些钱流入商家的手中。

而商家则会用这些钱来采购，这些钱就又流入了工厂。

各种工厂又会用这些钱来采购原材料和支付工资，然后这些钱就会不断地在工厂和市场之间流转。

而不会一直停留在人们的手中，也就不会导致人们手中的货币激增，从而引发货币贬值。